吧主

年关渐近，提前还贷又须提前一段时间办理，于是近段时间，购房人提前还贷现象开始升温。

　　缩短还款期限最经济


　　据了解，目前常见的提前还贷主要有两类方式：第一类是有资金实力的，将所剩贷款一次性全部提前还清；第二类手头有一些富裕资金，但是不足以支持一次性还款的，按照实际情况提前还5万元、10万元不等。


　　具体而言，第二类提前还款方式还分四种不同还法，分别为：提前还款一部分，选择月供不变，但缩短还款期限；部分提前还款，减少月供，但还款期限不变；部分提前还款，减少月供，同时缩短还款期限；部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。不同方法有不同效果，因此，选择哪种更划算就成了购房人关心的问题。


　　无论采用何种提前还贷方式，都要量力而行，但是只有缩短贷款期限，才是节省利息的关键因素。购房人如果想要提前还贷，需要提前与银行沟通，因为有些银行对提前还贷做出了一些限制性规定，有的需要提前预约；有的设置了提前还贷的最低额度；有的还收取违约金。为此，如果客户想在年底提前还贷，最好先与银行沟通，确定是否需要提前预约，以避免出现不必要的支出。


　　公积金贷款优势明显


　　个人住房公积金贷款与商业银行自营性个人住房贷款，5年以上贷款利差达到了2.61个百分点。以贷款40万元，贷款期限30年，采用等额本息还款方式为例，若商业银行自营性个人住房贷款每月还款额按基准利率计算，利率调整后月还款额为2887.79元，个人住房公积金贷款月还款额为2201.39元，两者相差686.4元，商业银行自营性个人住房贷款30年支付的总利息，比个人住房公积金贷款多出247104元；若商业银行自营性个人住房贷款每月还款额按基准利率下浮15%计算，利率调整后为2569.32元，两者相差367.93元，商业银行自营性个人住房贷款30年支付的总利息，比个人住房公积金贷款多出了132454.8元。


　　提前与否需看资金用途


　　是否提前还贷，需要看个人手中资金的用途而定。如果正好有富裕资金，而又没有合适的投资渠道，那么在我国进入加息周期的大背景下，就可以尽最大力量提前还贷。如果个人投资风险承受能力强，那么完全可以通过投资来取得更高的收益，弥补利息上涨造成的多余资金支出。


　　前几年，投资市场比较清淡的时候，比起市场上2%-3%的投资收益来说，高于5%的贷款利率确是一项比较沉重的负担。如果手上有闲钱，用来提前还贷，减少利息支出，可以说是解决投资无渠道的一种理财之道。但是随着投资市场的回暖，很多投资渠道的收益率都有了显著上升。拿着提前还贷的钱，在投资市场所获得的回报，未必会低于为房贷所支付的利息。负债并不总是一件坏事情。在可控范围内保持一定的负债比例，可以保证家庭资金的流动性，获得更高的投资收益，还可以创造出更多的财富。因此，手中有闲钱，未必要急着去提前还贷。

作者：221.220.43.* 日期：2009/5/30 13:18:58 　 回复